祺天优贷研究:互联网+金融 那些不得不说的事儿
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  在问答网站《知乎》平台上,有一个问题引发了众多奇妙的答案。问题是:有哪些平平无奇的两样事物,放在一起反而大放异彩。在众多答案中,最有意思的是这样一条:空调加棉被、暖气加裸睡。如果是作为一名P2P从业人员,可能会回答:互联网+金融。由互联网+金融结合而成的P2P是一种全新的事物,其释放的能量和光芒有目共睹。但是,依然有很多人在用互联网或者金融行业的规律、规则来限制、判断P2P平台。

  根据祺天优贷()的观察和研究,至少如下几条互联网的规律与P2P的发展是相悖的。

  无论是在互联网还是在科技业界,几乎所有的公司都希望开发更多的产品、吸引更多的用户。以互联网巨头雅虎为例,以搜索起家之后,产品越来也多,逐渐延伸至门户、邮箱、即时通讯、博客、音乐等等。虽然产品数量较多,但是却没有一项核心产品,不仅被后起的谷歌超越,而且逐渐成为互联网的没落贵族。直到2014年,雅虎才开始大刀阔斧地进行改革,一些服务被关闭,进而专注核心服务。

  可以说,雅虎就是贪多求全的典型。与雅虎相反,苹果1997年大亏之后,乔布斯回归的第一项工作就是砍掉了70%的项目,进而让苹果成为今天的翘楚。

  根据祺天优贷观察,贪多求全也是P2P行业的弊病。有不少平台上线的理财产品多达十几款,不仅运营人员无从着手,甚至理财用户也眼花缭乱。

  互联网业内存在一种规律,被称之为721法则。该法则的内容是:在一个领域,龙头老大会占据70%的市场,第二名会占据20%的市场,而仅有10%的市场由小公司瓜分。

  安全市场和搜索市场都证明了这一法则的正确。例如,在国内搜索领域,百度的市场份额高达78%,而搜狗和360市场占有率在20%左右,其它的市场份额由必应、有道等瓜分。安全市场亦是如此。360位居龙头老大,腾讯和瑞星位于第二梯队。

  但是这一法则却未必适合P2P行业。在祺天优贷看来,理由有二。第一,这一法则适用于完全竞争的行业,但是P2P行业存在资本、资质的壁垒,资产也存在差异性,是竞争市场,而非完全竞争市场。第二,P2P平台的资产端资源众多,并且较为分散,为不同的平台所掌控。所以,大平台未必就能够全部收拢这些资产端。

  基于如上两点,“P2P应该促大限小”的政策也就没有了理论根据。P2P行业应该是一个大小共存的格局。

  摩尔定律表述如下:每过18个月,IT产品的性能将会翻一番,但是相同性能的产品价格将会降低一半。

  有人据此认为,P2P平台也会遵循这一定律。即每过18个月,P2P理财平台的体验提升将会增长一倍,包括安全性以及满意度,但是理财的收益以及借款的成本将会降低一半。简而言之,P2P理财的安全性倍增,但是收益倍减。

  “在这里存在一个时间的巧合,在新的监管细则中,对P2P整改设定的期限也是18个月,整改之后,P2P平台的安全水平势必有所提高,加之我国经济放缓的因素,P2P理财收益率也的确呈现下降趋势”,祺天优贷一位理财师说道,“有人据此而认为P2P也适用于摩尔定律”。

  P2P的安全和收益的确存在着反比关系,但是无论是安全还是收益,都是由诸多因素决定的,包括监管政策、行业竞争、实体经济、消费形势、资产质量等等,而不能简单地用摩尔定律来进行表述。所以,在祺天优贷看来,摩尔定律对P2P平台并不具备指导意义。

  P2P是一个全新的行业,既不能用互联网法则衡量,也不能将其与金融机构对比。对于这个新的行业,我们需要的是新的视角、新的研究方法以及新的运营思路。

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